Quand le capital est-il indexé ?
Chaque 1er juillet, et seulement pendant la durée de paiement. Le capital assuré est relevé sur l’indice des prix à la consommation, ce qui le rapproche du coût réel des funérailles au moment où elles arriveront.
Deux conséquences suivent :
- la prime augmente en même temps, calculée à l’âge atteint ;
- le rapport entre les deux ne bouge presque pas, puisque capital et prime montent ensemble.
C’est pour cette raison que ce site exprime le coût du contrat en part du capital plutôt qu’en euros : un total en euros vieillit à chaque 1er juillet.
Et en prime unique, ou après la fin des paiements ?
Rien ne bouge, dans les deux situations. Un contrat payé en une fois garde le montant inscrit au départ (l’indice peut monter, le capital ne suivra pas), et la fin des versements périodiques gèle l’indexation de la même façon.
La compagnie garde alors une faculté, exercée tous les trois ans : celle de proposer un relèvement du capital.
- il se paie à part, au tarif de l’âge atteint le jour où on l’accepte ;
- il se refuse sans conséquence : le contrat continue tel quel ;
- la proposition revient, aussi longtemps que le contrat vit.
Un versement unique effectué à 68 ans achète donc un capital d’aujourd’hui pour des funérailles de plus tard. L’arbitrage se fait les yeux ouverts, et il est détaillé sur prime unique, mensuelle ou annuelle.
Peut-on refuser l’indexation ?
Oui, et la porte reste ouverte ensuite. Le preneur peut renoncer à l’indexation dans les 30 jours qui suivent la première prime majorée, puis la réactiver plus tard s’il change d’avis.
La renonciation se demande par écrit, et la réactivation de la même manière. Refuser gèle le capital et la prime. C’est parfois le bon choix quand le budget est serré, mais cela revient à accepter que la somme couvre une part de plus en plus faible des funérailles.
Ce qu’il faut en retenir avant de choisir un capital
Un capital indexé et un capital figé ne se choisissent pas au même niveau. Si le vôtre ne sera pas indexé, mieux vaut viser un peu plus haut dès le départ, en tenant compte du tarif de sépulture de votre commune.
Trois mécanismes peuvent faire monter le capital, et ils ne se valent pas :
- l’indexation annuelle, qui suit un indice public et figure au contrat ;
- l’augmentation proposée tous les trois ans, facultative et payante ;
- la participation bénéficiaire, non garantie, qui dépend des résultats de la compagnie.
Seul le premier est automatique, et seulement pendant la durée de paiement. Le dernier augmente le capital sans majorer la prime, mais il ne se promet pas : il se constate.
La méthode pour poser le montant est sur quel capital assurer.