Préparer ses funérailles et leur financement

Préparer ses funérailles, c’est déclarer ses volontés à la commune, ce qui est gratuit, puis décider comment la dépense sera payée : par une épargne disponible ou par une assurance obsèques. Ne pas assurer du tout est parfois le bon choix.

coût d'une déclaration de dernières volontés à la commune: 0 €
coût total du contrat payé au mois, en part du capital assuré: 143 %; d'après les profils relevés par le bureau

Trois façons de préparer, qui ne s’excluent pas

La première est gratuite et prend vingt minutes : dire à la commune ce que vous voulez pour vos funérailles. À La Louvière, la déclaration se fait en personne (carte d’identité en main) et elle est consignée au registre de la population. Vous y dites si vous voulez être inhumé ou incinéré, ce qu’il advient des cendres, et selon quel rite.

Les deux autres portent sur l’argent :

mettre la somme de côté, sur un compte qui reste à vous et dans la succession ;
l’assurer, c’est-à-dire payer une prime pour qu’un capital soit versé au décès à la personne désignée ;
les deux, ce qui est fréquent quand la somme existe à moitié.

Déclarer ses volontés ne coûte rien et ne s’oppose à aucune des deux autres. C’est même l’ordre le plus sain : dire ce que l’on veut, puis regarder ce que cela coûte, et seulement ensuite décider qui paie.

Les questions à trancher avant de signer

Elles sont peu nombreuses, et chacune a sa page :

L’argent sera-t-il disponible, et pour qui ? C’est la question qui décide entre épargner et assurer.
Quel capital, et sur quelle base ? La part communale se chiffre exactement, le reste dépend des choix.
Quelle formule de paiement, sur quelle durée ? Mené au mois jusqu’à 80 ans, ce contrat fait verser une fois et demie le capital, d’après les relevés du bureau.
Et, question rarement posée par un vendeur : faut-il vraiment signer ?

Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, résume l’arbitrage sans ménagement : être couvert dès le premier paiement est l’avantage majeur, les primes peuvent être élevées, et certains produits d’épargne se révèlent parfois plus intéressants.

Quand parler au bureau

Quand les chiffres du site ne collent pas à votre situation : un capital plus élevé que 10 000 €, un domicile hors de Belgique, une assurance décès déjà en cours, ou simplement un âge qui ne figure pas dans les relevés.

Quand un contrat existe déjà, aussi. Le bureau relit des conditions particulières signées ailleurs (les vôtres ou celles d’un parent) et vous traduit ce qu’elles couvrent, sans rien vous vendre à cette occasion.

Faut-il tout décider en même temps ?

Non, et c’est une bonne nouvelle. La déclaration de volontés se fait aujourd’hui, gratuitement, et se modifie plus tard. Le capital, lui, se pose quand vous connaissez le tarif de sépulture de votre commune, publié et vérifiable.

Le détail du contrat que le bureau place, garantie par garantie, est sur le contrat et ce qu’il couvre. Pour la dépense elle-même, commune par commune, voyez ce que coûtent des funérailles.

Faut-il une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques garantit un capital dès le premier paiement, sauf délai de carence annoncé à l'acceptation. Payée chaque mois jusqu'à 80 ans, elle coûte de 143 à 146 % du capital, selon les exemples relevés par Assurances Cornet sur le simulateur de la compagnie.
Assurer ou épargner
Une épargne suffit quand la somme des funérailles existe déjà et restera disponible : la banque peut payer la facture sur le compte bloqué du défunt. Une assurance obsèques sert quand la somme manque, ou pour qu'un capital aille à une personne désignée.
Obsèques ou décès
L'assurance obsèques verse un capital au décès, à vie, pour payer les funérailles. L'assurance décès temporaire, elle, ne verse rien si l'assuré est vivant au terme : elle protège un revenu ou un crédit en cours. Assurances Cornet place les deux.
Quel capital ?
Le capital se choisit entre 2 500 et 10 000 € dans le contrat placé par Assurances Cornet. Il s'additionne poste par poste : la sépulture, dont la commune publie elle-même le tarif, puis l'entreprise funéraire, qui dépend entièrement des choix de la famille.
À quel âge ?
On souscrit dès 18 ans, jusqu'à 69 ans pour payer par mois ou par an, et sans limite d'âge en prime unique, dans le contrat placé par Assurances Cornet. Les paiements périodiques, eux, s'arrêtent tous au plus tard à 80 ans.
Après 70 ans
Après 69 ans, le contrat placé par Assurances Cornet ne se souscrit qu'en prime unique. Relevée sur le simulateur de la compagnie pour un capital de 7 500 €, elle représente 95,9 % du capital à 70 ans et 100 % à 75 ans.
Unique ou mensuelle
D'après les quarante-sept profils qu'Assurances Cornet a relevés sur le simulateur de la compagnie, payer à l'année coûte de 2,9 à 5,4 % de moins que payer au mois. La prime unique coûte le moins au total, mais le capital n'est alors plus indexé.
Payer plus que le capital
Oui, et cela se chiffre. Selon les exemples relevés par Assurances Cornet sur le simulateur de la compagnie, payer chaque mois jusqu'à 80 ans revient à verser de 143 à 146 % du capital assuré, que l'on commence à 60, 65 ou 69 ans.
Pour un parent
Oui. La personne qui signe et paie le contrat, le preneur, peut être différente de la personne assurée. Un enfant peut donc souscrire sur la tête de son père ou de sa mère, et désigner lui-même qui recevra le capital au décès.
Vivre seul
Une personne seule peut tout régler d'avance, en trois actes : déclarer ses volontés à la commune, gratuitement, désigner comme bénéficiaire celui qui paiera la facture des funérailles, et le prévenir. La compagnie rembourse alors cette personne sur factures originales.
Quand c'est inutile
Assurances Cornet déconseille une assurance obsèques quand la somme est déjà de côté, quand il faut plus de 10 000 €, sans domicile en Belgique, quand une assurance décès couvre déjà la dépense, ou quand on a enfants et crédit.
Bien choisir
Aucune assurance obsèques n'est la meilleure pour tout le monde. Un contrat se juge sur des points vérifiables : plafond du capital, indexation, âge de fin des paiements, coût d'une sortie, délai de carence, services aux proches et libre choix des pompes funèbres.
Dernières volontés
La déclaration de dernières volontés se fait gratuitement à l'état civil de sa commune. On y indique le mode de sépulture, la destination des cendres et le rite souhaité. À La Louvière, elle est inscrite au registre de la population.
Pourquoi un courtier
Assurances Cornet conseille, place le contrat et suit le dossier dans le temps ; la compagnie assure, accepte et verse le capital. Le courtier aide à fixer ce qu'un simulateur ne décide pas, et reste l'interlocuteur des proches au décès.

Questions fréquentes

L’assurance obsèques est-elle obligatoire en Belgique ?

Non. Aucune loi belge n’oblige à souscrire une assurance obsèques, et personne ne peut vous reprocher de ne pas en avoir.

Sans contrat, les funérailles se paient sur ce que laisse le défunt, ou par les proches qui avancent l’argent. C’est là que les choses se compliquent : dès que la banque apprend le décès, elle bloque les comptes, et la facture des pompes funèbres n’attend pas leur déblocage. Le conjoint marié ou le cohabitant légal a seul droit à une avance, qui ne dépasse pas 5 000 €.

L’assurance obsèques répond à ce décalage, puisque le capital va directement à la personne que vous avez choisie. Si cette personne dispose déjà de la somme, le contrat ne lui apporte rien de plus.

Quelle différence avec une assurance décès ?

La durée, le montant et le but. Une assurance décès temporaire couvre une période fixée d’avance, souvent le temps d’un crédit : si vous êtes en vie à la date de fin, elle s’arrête sans rien verser. Une assurance obsèques court jusqu’au décès, à quelque âge qu’il survienne.

L’assurance décès se calcule sur ce que la famille perdrait : un crédit à rembourser, des revenus à remplacer. Le contrat obsèques placé par le bureau plafonne à 10 000 €, parce qu’il vise la facture des funérailles.

Les deux ne s’opposent pas. Avec des enfants à charge et un prêt en cours, l’assurance décès passe en premier ; l’assurance obsèques prend le relais plus tard, une fois le crédit soldé.