Quels âges fixe le contrat ?
Deux âges, pas un seul, et une date de fin. La fiche informative du contrat placé par le bureau pose trois bornes :
- 18 ans au moins pour l’assuré, quelle que soit la formule ;
- 69 ans au plus pour payer par mois ou par an ;
- aucun âge maximum en prime unique.
Les paiements périodiques s’arrêtent au plus tard à 80 ans. Ensuite, plus aucune prime n’est due (le contrat est payé) et la garantie reste acquise jusqu’au décès. C’est cette date de fin qui commande tout le reste.
Ces deux âges expliquent une bizarrerie apparente. À 69 ans, on peut encore étaler ses paiements sur onze ans, jusqu’à 80 ans, mais pas davantage : la durée n’est jamais libre, elle est bornée par l’autre bout.
Que change l’âge au prix ?
Il change la prime, beaucoup, et le total versé, très peu. Pour vingt ans de paiement à partir de 60 ans, le simulateur affichait 44,78 € par mois ; pour onze ans à partir de 69 ans, 82,11 €. Dans un cas comme dans l’autre, le total versé se situe entre 143 et 146 % du capital, parce que les paiements s’arrêtent au même âge.
Autrement dit, l’âge de départ ne désigne pas un bon moment pour signer. C’est la durée de paiement choisie qui pèse sur le total, et le bureau la pose avec vous avant d’envoyer la demande.
À partir de quand la prime unique ne vaut-elle plus la peine ?
En prime unique, le prix se lit comme une part du capital, et il grimpe d’année en année :
- 50 ans : la prime vaut 76,5 % du capital assuré
- 60 ans : elle en vaut 86,4 %
- 69 ans : 95 %, soit presque tout
- 75 ans : le capital entier
À 75 ans, verser la prime unique revient donc à poser le capital lui-même sur la table. L’intérêt n’est plus arithmétique : il tient à ce que la somme soit mise à part et versée à la personne désignée. C’est ce que détaille souscrire après 70 ans.
Avant 69 ans, le choix reste ouvert entre les trois formules, et l’écart se chiffre : prime unique, mensuelle ou annuelle.
À 60 ans, quelle durée de paiement choisir ?
C’est la vraie question de cet âge, et elle se tranche sur deux chiffres, relevés pour un capital de 7 500 € :
- quinze ans de paiement : 52,41 € par mois, 125,8 % du capital au total ;
- vingt ans de paiement : 44,78 € par mois, 143,3 % du capital au total.
L’écart mensuel paraît modeste, l’écart final ne l’est pas : près de vingt points de capital, et c’est le prix d’étaler cinq ans de plus.
La durée courte pèse donc plus sur le budget mensuel et moins sur la somme finale. Le critère n’est pas mathématique : c’est ce que vous pouvez porter sans y penser.
Ces montants sont des exemples datés du simulateur de la compagnie, pour un capital de 7 500 € ; l’offre remise fait foi.